A menudo, los inquilinos piensan que debido a que no son los dueños de sus hogares, no necesitan las pólizas de seguro complementario («umbrella»), que proporcionan cobertura por sobre lo que aportan otras pólizas. Sin embargo, estarán equivocados en la mayoría de los casos. La cobertura del seguro complementario, sin importar si eres o no el dueño del sitio donde vives, te protege frente a la ruina financiera potencial.
Estas pólizas ofrecen una responsabilidad civil adicional mínima de USD 1 millón, y cuestan apenas unos dólares por año, comentó Frank N. Darras, un abogado de seguros y socio fundador de DarrasLaw, firma legal con base en Ontario, California.
«El seguro de responsabilidad civil tiene un costo muy bajo y es algo que debemos tener, ya sea que recién dejes la universidad,
estés saliendo de una ejecución hipotecaria o seas un adulto mayor que comienza a alquilar porque has vendido o perdido tu hogar», afirmó Darras. Abrir el «paraguas» Los inquilinos deben tener un seguro para la propiedad con protección de responsabilidad civil que cubra el apartamento o la vivienda que alquilan
antes de agregar la cobertura adicional de responsabilidad civil.
Conseguir una póliza para inquilinos es el primer escollo que muchos deben superar, ya que solo una de cada cinco personas que rentan su vivienda la tienen, de acuerdo con Bill Suneson, cofundador y presidente de Next Generation Insurance Group.
Las pólizas de seguro básicas por alquiler incluyen por lo general USD 100,000 en protecciones de responsabilidad civil, mientras que
el punto de partida de una póliza de seguro complementaria es de USD 1 millón en cobertura. Esta última empieza a entrar en efecto cuando has llegado al límite de responsabilidad civil por tu alquiler y tu auto, si es que tienes un automóvil.
«Una póliza de seguro complementaria es una protección de responsabilidad civil en exceso, que actúa por sobre el límite de una póliza de inquilino o de automóvil»,
afirmó Suneson. «Decidir si optas por una póliza complementaria cuando alquilas es cuestión de sumar tus ‘exposiciones'», afirmó Kevin Noles, un Gerente de Producto en USAA.
«¿Qué actividades realizas?», preguntó Noles. «¿Eres un cazador? ¿Un jugador de golf? Aunque estás alquilando, podrías tener una piscina. Cuando más exposiciones tengas, más probabilidades habrá de que ocurra algo catastrófico».
Incluso algo tan habitual como tener un perro puede aumentar tu responsabilidad civil como inquilino. «Los casos de ataques de perros pueden convertirte rápidamente en un requerimiento típico de seguro de responsabilidad civil», comentó Darras. «Seguramente querrás tener un seguro complementario más allá del límite de tu seguro como inquilino». «La cantidad de protección a obtener es una decisión personal, considerando tus activos actuales y tu valuación neta potencial, pero siempre debes tasar una cobertura más elevada que la que piensas que podrías costear», comentó Claude Lilly, decano del College of Business and Behavioral Science en Clemson University.
El costo del primer USD 1 millón en cobertura puede ser de alrededor de USD 300 por año, pero las tasas caen para el siguiente USD 1 millón en cobertura, que podría costar USD 100 adicionales, explicó. «Es una matriz entre lo que puedes gastar y la exposición que tienes», agregó Lilly. También deberás considerar tus ganancias futuras. Si te encuentran culpable de un accidente, es posible que embarguen tus ingresos para pagar un juicio.
«Si tienes un buen flujo de ingresos en el futuro, al considerar exposición contra costos, es prudente obtener la protección complementaria», manifestó Lilly. Bajos costos, altos beneficios Dadas las ventajas de la cobertura de una póliza de seguro complementaria, que incluya un blindaje ante reclamaciones por difamación,
calumnias e invasión de la privacidad, Darras cree que el costo está más que justificado, incluso para inquilinos con bajo presupuesto. Para quienes no saben si podrán afrontar una nueva factura, Darras aconseja ajustar los niveles del resto de sus coberturas de seguro y comprar la póliza de seguro complementaria a la misma compañía, a fin de obtener descuentos por lealtad y contratación de varias pólizas. «La gente dice: ‘¿Cómo podré afrontar otra póliza?’ Si subes el deducible de tu automóvil de USD 250 a USD 1,000, podrás captar la prima de USD 1 millón necesaria para el seguro complementario». Leer la letra pequeña Aunque la idea de una póliza de seguro complementaria es sellar cualquier fuga en tus otras coberturas, puede haber
excepciones. Por ejemplo, es habitual que los seguros complementarios cubran costos legales, pero el alcance del derecho a asistencia letrada varía entre pólizas. «La gente cree que todas las pólizas son estándar», afirmó Lilly.
«Cada seguro (producto) tiene algunas excepciones, y es necesario que las compares». Otra cuestión clave es asegurarte de que tus pólizas de inquilino y automóvil estén sincronizadas con tu cobertura por responsabilidad civil.
«Lo último que querrías es una póliza como inquilino que cubra USD 100,000 de responsabilidad civil, y que tu seguro complementario diga que debías tener USD 300,000 en responsabilidad civil», enfatizó Darras. «Al apilar pólizas debes estar seguro de que cumples con los requisitos mínimos en cuanto a la responsabilidad civil». ¿Esto no aplica a estudiantes universitarios?
En el caso de los estudiantes universitarios e inclusive algunos nuevos graduados, la cobertura de responsabilidad civil en sus pólizas de inquilinos podría ser suficiente, o pueden tener cobertura bajo el seguro de sus padres, según lo que opinó Suneson. Una vez que estos jóvenes que están alquilando comiencen a ganar un salario real, compren un automóvil o acumulen algunos bienes, la póliza de seguro complementaria será dinero bien gastado. «Para un estudiante, si acaba de dejar la universidad y le preocupa la responsabilidad civil personal, debe asegurarse de comprar una póliza de inquilinos que incluya cobertura por responsabilidad civil, ya que muchas no lo hacen», aconsejó. «Muchos estudiantes no tienen automóvil, por lo que una póliza de seguro complementaria podría no tener sentido». Finalmente, no permitas que el umbral de USD 1 millón te lleve a pensar que la póliza de seguro complementaria no es para ti porque solo eres un inquilino. «La gente está comenzando a entender que una cobertura de USD 1 millón no significa que sea una póliza excesiva», explicó Noles. «No es necesario que seas millonario para que te demanden como si lo fueras».
