Por muito cuidado e atenção que dedique à proteção, reparação e manutenção da sua casa por dentro e por fora, algumas ameaças à sua propriedade estão simplesmente fora do seu controlo. Então, naturalmente, você quer saber se a sua casa, e todas as coisas valiosas dentro dela, podem ser protegidas pela cobertura do seguro do seu proprietário se um evento inesperado causar qualquer dano. E, claro, a equipa da BayCoast Insurance quer ajudar. A seguir estão algumas das perguntas mais comuns que recebemos sobre a cobertura padrão do seguro residencial.
Reparar um telhado que tenha sido danificado por um incêndio, ventos fortes de furacões, um raio ou qualquer outro evento imprevisível pode ser extremamente dispendioso. Para não mencionar o quão caro pode ser se tiveres de substituir totalmente um telhado após uma catástrofe. Por esta razão, pode dar alguma paz de espírito aos proprietários de casas saber que uma apólice de seguro residencial padrão normalmente ajuda a pagar os custos para reparar ou substituir um telhado se ele for devastado por um evento normalmente coberto. No entanto, há alturas em que uma companhia de seguros pode não cobrir danos no telhado – se forem causados por desgaste geral, por exemplo – deixando o proprietário da casa exclusivamente responsável por quaisquer despesas relacionadas. Saiba o que mais a sua apólice de seguro residencial normalmente cobre e não cobre quando se trata de danos no telhado.
As casas no nordeste são especialmente vulneráveis ao rebentamento de canos. De facto, durante os meses de inverno, os canos congelados que acabam por rebentar estão entre as causas mais comuns de danos materiais significativos e de pedidos de indemnização ao seguro residencial. Se a água dos canos congelar, expandir e acabar por rebentar, podem entrar em sua casa algumas centenas de litros de água em poucas horas, causando grandes danos à sua casa e ao seu conteúdo.
Embora esta situação possa fazer uma bagunça completa na sua casa, o seu seguro residencial normalmente cobre os danos resultantes. Quer sofra danos estruturais na sua casa, quer os seus pertences sejam inundados pela água, uma apólice de seguro residencial padrão deve ajudar a cobrir os custos de reparação e substituição necessários. Além disso, a sua apólice deve pagar os serviços profissionais de limpeza e a remoção da água da sua casa.
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Muitos de nós anseiam pelo inverno e gostam de actividades como esquiar, andar de mota de neve, patinar no gelo e muito mais. Mas isso não significa que não queiramos fugir da neve, do gelo e do granizo durante algum tempo, indo para um clima mais quente. Enquanto desfrutas de uma pausa do frio do inverno, lembra-te que a tua casa não tem tanta sorte; ainda tem de enfrentar os elementos mais duros do inverno. Podem surgir grandes problemas, especialmente com a canalização, se não tiveres tomado as devidas precauções antes de saíres de casa por um período prolongado. Se os seus canos congelarem e rebentarem por não ter tomado as medidas preventivas adequadas, como manter o aquecimento num nível baixo e abrir as portas dos armários e dos lavatórios para que o ar quente possa chegar aos canos debaixo do lava-loiça, a sua seguradora pode considerá-lo responsável por quaisquer danos resultantes, deixando-o a pagar as dispendiosas contas de reparação.
Não só a resposta é tipicamente “sim” a esta pergunta, mas a sua apólice de seguro residencial deve ir muito além de simplesmente reembolsá-lo pela reparação de quaisquer perdas na sua garagem anexa ou isolada. De cercas a galpões de ferramentas e gazebos, até mesmo sua entrada e piscina, sua apólice de seguro residencial padrão geralmente inclui cobertura para ajudar a pagar para reparar ou substituir essas estruturas se danificadas como resultado de um perigo coberto.
Outras estruturas na sua propriedade estão normalmente cobertas pelos mesmos riscos que a sua casa. Assim, se a cobertura para a estrutura da sua casa inclui proteção contra riscos como roubo, incêndio, queda de objectos e vandalismo, é provável que a sua garagem e outras estruturas também estejam cobertas para estes eventos. Por exemplo, se uma árvore cair sobre a sua garagem isolada, a sua apólice deve ser concebida para ajudar a pagar as reparações.
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A maioria das apólices padrão para proprietários de casas limita a cobertura para essas outras estruturas a cerca de 10% do valor total da cobertura de seguro que você tem para a estrutura da sua casa, também chamada de Cobertura da Residência. Por exemplo, se a Cobertura da Habitação para a sua casa for de $300.000 e a cobertura de Outras Estruturas se limitar a 10% deste montante, isso significa que só terá até $30.000 para gastar em reparações de todas as estruturas não anexas na sua propriedade após um sinistro.
Se o bolor na sua casa for o resultado direto de um evento listado como coberto na sua apólice de seguro de habitação, então o seu seguro de habitação irá provavelmente ajudar a cobrir os custos de remoção do bolor. No entanto, o bolor encontrado em casas costeiras nem sempre é o resultado de um evento súbito ou inesperado. Pode formar-se e espalhar-se ao longo do tempo devido a uma infiltração ou fuga de água constante ou repetida numa propriedade ou pode ser o resultado da negligência do proprietário ou da falta de manutenção regular. Descobre se a tua apólice de seguro residencial cobre ou não este tipo de situações de bolor.
Há um número infinito de vantagens em viver ao longo ou perto da costa sul de Massachusetts e Rhode Island. É provável que já tenhas experimentado belas praias, paisagens pitorescas, viagens de pesca no Atlântico, marisco fresco e muito mais. No entanto, ter uma casa nesta área também traz consigo muitos perigos únicos, incluindo padrões climáticos severos que representam um sério risco de inundação para a tua casa durante todo o ano.
Por isso, não é de admirar que os proprietários de casas nesta área queiram saber quanta cobertura a sua apólice de seguro residencial padrão fornecerá se a sua casa e pertences forem danificados ou destruídos por um evento de inundação. É também por isso que muitas pessoas ficam surpreendidas ao saber que a resposta a esta pergunta é: A sua apólice de seguro residencial não oferece cobertura para danos causados por inundações. Em vez disso, precisa de uma solução de seguro especial e separada, o seguro contra inundações, para proteger a sua casa e os seus pertences da potencial ruína que o clima extremo e a subsequente subida dos níveis de água podem causar.
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Alguns proprietários de casas nesta região sabem que a sua propriedade é uma zona designada de alto risco de inundação e foram obrigados pelo seu credor hipotecário a garantir um seguro contra inundações para além de uma apólice de proprietário. Mas para o resto de nós, cujas casas não estão numa área definida como de alto risco, o seguro contra inundações pode ainda ser uma proteção essencial a investir por muitas razões. Não só 20% de todos os pedidos de indemnização por inundação provêm de proprietários com propriedades em áreas de risco de inundação moderado a baixo, como a média de pedidos de indemnização por inundação nos últimos 10 anos ultrapassou os $30.000. Se começar a pensar que o seguro contra inundações parece ser uma salvaguarda prática, então não adie a conversa com o seu profissional da BayCoast Insurance. Na maioria dos casos, uma apólice de seguro contra inundações tem um período de espera de 30 dias antes da cobertura entrar em vigor. Se uma tempestade tropical, furacão, ou nor’easter bater durante esse tempo, e causar inundações em sua casa, você provavelmente seria deixado pagando out-of-pocket para reparar qualquer dano de inundação relacionado.
Quer uma casa junto à praia e ao oceano seja a tua residência principal ou um local especial para onde tu e a tua família vão aos fins-de-semana e durante as férias, é, sem dúvida, um local que estimas. Além disso, é provável que vejas esta propriedade costeira como um investimento valioso e, por isso, tomaste medidas especiais para te certificares de que está protegida dos elementos únicos da vida costeira, como a água salgada, a areia, as fortes rajadas de vento, a chuva intensa, as tempestades, a subida das marés, as inundações, a erosão da praia e muito mais.
Uma vez que estes perigos podem resultar em centenas de milhões de dólares de danos à sua propriedade e pertences, outro passo crítico que deve tomar para proteger a sua casa costeira é melhorar a sua apólice de seguro residencial padrão de várias maneiras. Desde aumentar os limites de cobertura da sua apólice de seguro residencial atual para danos causados por intempéries, até fazer um investimento separado, mas sensato, em apólices contra inundações e vendavais, existem muitas opções adicionais que os proprietários de casas costeiras devem considerar para garantir que a sua propriedade está completamente coberta.
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Recentemente, as companhias de seguros alteraram a forma como definem o que constitui uma propriedade costeira, deixando muitos proprietários surpreendidos ao saberem que as suas casas se enquadram agora nesta definição abrangente. Claro, se tens uma propriedade à beira-mar, deve ser evidente que a tua casa vai ser caracterizada como propriedade costeira. No entanto, se a tua casa estiver mais longe – a uma longa caminhada do oceano, por exemplo, ou mesmo a vários quilómetros de distância de uma extensão de praia – algumas transportadoras podem ainda considerar a tua casa como propriedade costeira. Isto significa que poderás estar sujeito a franquias mais elevadas ou a prémios mais elevados, ou a ambos. Em alguns casos, as agências de seguros tradicionais já não estão dispostas a subscrever seguros de casas costeiras, o que torna difícil para os proprietários de casas costeiras renovarem as suas apólices actuais e para os novos compradores identificarem uma companhia de seguros de qualidade para segurar o que é visto como uma propriedade de alto risco. Por esta razão, é fundamental trabalhar com um agente local experiente, como a BayCoast Insurance, que pode ajudá-lo a identificar os melhores provedores de seguros que oferecem cobertura de seguro costeiro acessível projetado para suas circunstâncias específicas.
A franquia é o montante de dinheiro que serás responsável por pagar do teu bolso no caso de a tua casa ou os teus pertences pessoais serem danificados ou destruídos por um evento coberto. Por exemplo, uma ameaça comum às nossas casas na Nova Inglaterra é a queda de galhos de árvores – ou a queda de uma árvore inteira – após uma forte tempestade de vento, neve ou gelo. Como a queda de objetos, incluindo uma árvore saudável que é derrubada pela Mãe Natureza, é um perigo segurado, a sua apólice de seguro residencial padrão deve cobrir os danos resultantes à sua propriedade, além de potencialmente pagar por alguns ou todos os custos de remoção dos galhos caídos ou da árvore. No entanto, é fundamental saber que serás responsável por pagar o valor da tua franquia.
Na maioria dos casos, a sua operadora simplesmente subtrai o valor da franquia do pagamento do sinistro. Assim, se apresentar um pedido de indemnização ao seguro de habitação pelos danos causados por uma árvore caída no valor de $5.000, mas tiver uma franquia de $500, assim que o seu pedido for aprovado, a sua seguradora deverá reembolsá-lo no valor de $4.500.
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Quando adquire uma apólice de seguro residencial, geralmente tem uma escolha de franquias que variam de $250 a $1.500 ou mais. As franquias são uma mistura para os proprietários de casas. Por um lado, escolher uma franquia de seguro residencial mais alta, digamos $1.500, é uma maneira de administrar o custo do seu prêmio. No entanto, embora possa reduzir as suas taxas de seguro com uma franquia mais elevada, também está a assumir mais riscos financeiros. Se alguma vez sofrer uma perda na sua casa e nos seus pertences pessoais devido a um evento coberto, uma franquia mais elevada significa que pagará muito mais do seu próprio bolso para reparar ou substituir itens do que se escolher uma franquia mais baixa. Antes de tomar uma decisão precipitada e selecionar uma franquia mais elevada para reduzir o seu prémio, recomendamos que discuta com o seu profissional de seguros BayCoast como isso pode afetá-lo – e sua conta bancária – no caso de uma perda.
Quando és proprietário de uma casa, estás exposto a uma variedade de percalços que podem ocorrer na tua propriedade num determinado dia. Alguém pode escorregar no seu passeio gelado e magoar-se, ou o seu cão pode sair sorrateiramente do seu quintal e morder um transeunte, ou, ainda mais provável hoje em dia, o seu filho pode perder o controlo do seu drone e fazê-lo voar através das portas de vidro do pátio do seu vizinho. Situações como estas estão muitas vezes fora do teu controlo e é difícil prever se ou quando vão acontecer. Por este motivo, é crucial ter uma cobertura de responsabilidade pessoal suficiente na sua apólice de seguro de habitação.
Esta cobertura essencial fornece proteção financeira no caso de tu, um membro da família, ou mesmo um animal de estimação, ser considerado responsável por ferir alguém ou danificar a propriedade de outra pessoa. A cobertura de responsabilidade pessoal numa apólice de seguro de habitação normal paga, até aos limites da sua apólice, o custo das suas despesas de defesa legal e quaisquer sentenças contra si ou acordos.
Então, quanto desta importante cobertura deves ter? A maioria das apólices de seguro residencial padrão fornece um limite básico de responsabilidade de $300.000 para danos à propriedade ou ferimentos. Mas, antes de se contentar com este montante, tu e o teu profissional de seguros devem avaliar os riscos específicos da tua casa. Se tiver uma piscina ou uma banheira de hidromassagem, ou se for famoso pelas grandes festas que organiza em sua casa, ou se tiver um cão ou um adolescente astuto, está a colocar-se em maior risco de um incidente que pode levar a uma ação judicial. Nestes casos, pode considerar a possibilidade de obter um limite de apólice mais elevado para a sua cobertura de responsabilidade pessoal. Embora isto possa aumentar ligeiramente o seu prémio, vale bem a pena se ficar mais protegido das centenas de milhares de dólares que uma ação judicial lhe pode custar.
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Para muitos proprietários de casas, mesmo aumentando os limites da apólice da sua cobertura de responsabilidade pessoal dos proprietários de casas ainda não é uma proteção suficientemente ampla para os seus bens atuais e potenciais fluxos de renda e investimentos no futuro. É por isso que, na BayCoast Insurance, falamos com todos os nossos clientes sobre os fatores que tornam cada pessoa um alvo para um processo judicial caro, incluindo atividades diárias que parecem inocentes, como levar seus filhos e seus amigos ao cinema ou postar em mídias sociais. Uma excelente solução para se proteger a si e à sua família de uma variedade de riscos de responsabilidade civil é uma apólice de seguro de cobertura. Esta opção fornece-lhe um excesso de responsabilidade para além dos limites actuais que estão escritos não só na sua apólice de seguro de casa, mas também nas suas apólices de automóvel, barco e RV. Além disso, oferece proteção para uma perda coberta que ocorre em qualquer parte do mundo e contra reclamações que podem não ser cobertas por qualquer uma das suas outras apólices. Este tipo de proteção abrangente pode parecer que vem com um preço elevado, mas o seguro guarda-chuva é extremamente acessível – a maioria das necessidades dos proprietários podem ser satisfeitas com uma apólice que oferece $1 a $5 milhões em limites de cobertura, por apenas $250 por ano.
A tua casa não pareceria um lar sem todas as coisas com que a encheste ao longo dos anos. Da mesma forma, a sua apólice de seguro residencial não seria uma proteção de seguro abrangente se não tivesse a Cobertura de Bens Pessoais.
Desde a sua mobília e roupa, a electrodomésticos e aparelhos electrónicos, a equipamento desportivo e equipamento de jardinagem, a componente de bens pessoais do seu seguro de habitação está lá para o ajudar a substituir estes pertences se forem arruinados ou perdidos como resultado de um evento segurado, como um incêndio ou roubo.
Mas isto é apenas o início da compreensão da sua Cobertura de Bens Pessoais. Agora, vamos explicar a diferença entre a cobertura do Valor Atual em Dinheiro (ACV) e a cobertura do Custo de Substituição (RC) e como é que a escolha de uma delas pode afetar a sua cobertura de bens pessoais.
Normalmente, uma apólice de seguro residencial padrão fornece cobertura de valor real em dinheiro para os seus bens pessoais. Com a cobertura ACV, a sua companhia de seguros deve reembolsá-lo pela substituição de pertences perdidos devido a um perigo coberto. No entanto, com uma apólice ACV, a sua seguradora só pagará o seu pedido de indemnização menos a depreciação, que é o valor perdido de um item com base na sua idade e desgaste.
Pode haver uma diferença significativa entre o valor real em dinheiro dos seus pertences danificados e o custo de comprar artigos novos e semelhantes para os substituir. Esta diferença em dólares entre o que a sua seguradora reembolsa e o que precisa de gastar para substituir todos os bens perdidos da sua família por artigos de qualidade semelhante pode tornar muito difícil – e dispendiosa – a sua recuperação após uma perda catastrófica como um incêndio.
Uma opção melhor para os proprietários de casas – e que oferece um pouco mais de paz de espírito – é uma apólice de cobertura de custo de substituição (RC). Com este tipo de cobertura para os seus bens pessoais, a sua companhia de seguros não deve deduzir a depreciação do seu reembolso e deve poder substituir os pertences danificados por outros novos e semelhantes sem ter de recorrer à sua própria carteira.
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Para garantir que o processo de recuperação e sinistros corre tão bem quanto possível após um sinistro, uma das coisas mais simples que pode fazer é criar um inventário da casa ou, se já tiver um, mantê-lo atualizado. No rescaldo de uma catástrofe, vai ser muito difícil recordar de memória tudo o que estava no sótão, nos armários, nos closets, nas gavetas, na cave, na garagem e muito mais. Ter esta informação na ponta dos dedos em caso de catástrofe vai ser um grande alívio e facilitará muito a conversa com a tua seguradora. Podes certamente registar os detalhes de tudo o que possuis num caderno, mas também podes encontrar uma variedade de aplicações que foram concebidas especificamente para tornar o inventário da casa ainda mais rápido, como Sortly, Nest Egg ou My Stuff. Além disso, recomendamos que guardes os recibos dos artigos à medida que os compras e que tires fotografias dos teus pertences, especialmente dos mais valiosos. Finalmente, também é uma boa ideia manter uma cópia dos detalhes do inventário da tua casa fora do local, por isso, considera dar a informação a um familiar ou amigo para que a guarde em segurança na sua casa.
Todas as apólices de seguro de habitação incluem um certo nível de proteção para os seus pertences pessoais, tais como mobiliário, electrodomésticos, roupas, eletrónica e equipamento desportivo. No entanto, a sua cobertura de propriedade pessoal vem com um limite que é tipicamente determinado como uma percentagem, variando de 20 a 50% da cobertura total de seguro que tem na estrutura da sua casa. Trabalhando com o seu profissional de seguros, provavelmente seleccionou um montante de Cobertura de Bens Pessoais que seria suficiente para cobrir os custos para reparar ou substituir totalmente a maioria dos seus pertences, se arruinados por uma perda coberta.
Dito isto, se possuir artigos valiosos ou raros, como jóias, colecções de selos e moedas, máquinas fotográficas topo de gama, belas artes, recordações desportivas ou instrumentos musicais caros, a sua apólice de seguro de habitação normal pode não oferecer cobertura total em caso de perda desses artigos.
Por exemplo, é comum que a apólice de seguro residencial padrão tenha um sublimite para jóias roubadas de cerca de US $ 1.500. Isto significa que se possuir uma joia avaliada em $1.000, estará coberto na totalidade se esta for roubada, embora tenha de pagar primeiro a franquia. Mas, se perder uma peça mais cara – digamos, o seu anel de noivado de diamante de $5.000 – ao abrigo dos limites de cobertura da sua apólice de seguro residencial padrão, só seria reembolsado até ao sublimite de $1.500, menos qualquer franquia. Neste cenário, se quiser comprar um anel comparável para substituir o que foi roubado, provavelmente terá de arranjar vários milhares de dólares.
Isto traz à luz o benefício de programar qualquer propriedade pessoal que possua e que possa ter um sublimite declarado na sua apólice de proprietário. Ao listar esses itens específicos – o que é chamado de programação dos seus bens pessoais – a sua companhia de seguros deve reembolsar o seu valor total no caso de uma perda coberta.
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Embora possa programar muitos dos artigos mais valiosos do seu agregado familiar, existem algumas coisas para as quais provavelmente não conseguirá obter cobertura extra, incluindo drones, telefones e óculos de sol. Além disso, embora os instrumentos musicais possam ser programados, o equipamento musical, como um gira-discos, altifalantes e um microfone, não é elegível para esta cobertura. Por fim, não é possível programar itens que usa para o seu negócio na sua apólice de seguro residencial. Se a fotografia é apenas um passatempo, pode obter uma cobertura adicional para a sua máquina fotográfica profissional. Mas se ser fotógrafo de casamentos é um trabalho secundário para ti, então não poderás programar a tua câmara e outro equipamento fotográfico. Em vez disso, deve falar com o seu agente da BayCoast Insurance sobre a obtenção da apólice de seguro adequada para pequenas empresas para cobrir qualquer equipamento relacionado com o trabalho que mantém em sua casa.
Por favor, contacta-nos para receber a atenção personalizada da nossa equipa para as suas questões, pedidos e requisitos específicos de cobertura de seguro residencial. Para além de responder a todas as suas perguntas, teremos todo o prazer em rever a sua apólice atual, ajudar a descobrir quaisquer potenciais lacunas na cobertura e garantir que está a obter a melhor qualidade, valor e benefícios das suas soluções de seguro residencial.
Põe o nosso conhecimento e experiência a trabalhar para ti, ligando-nos hoje para o número 508.491.3100.