“Cotações de seguro rápidas” e “cobertura vinculativa em 7 minutos ou menos” são propostas sedutoras oferecidas por muitas das companhias de seguros on-line de hoje. Mas, na BayCoast Insurance, acreditamos que a parceria com um agente local para todas as suas necessidades de seguro residencial é mais importante agora do que nunca.
Concordamos que uma cotação de seguro residencial gerada por computador é rápida e fácil de obter. No entanto, esse processo on-line geralmente não é uma maneira muito eficaz de obter a estimativa de custo mais precisa ou a cobertura adequada para sua propriedade e seus pertences. Essas cotações rápidas, e as recomendações de seguro que as acompanham, geralmente não levam em consideração dados extremamente críticos, como o valor de reposição da sua casa, idade, construção/características especiais e localização, ou informações pessoais essenciais, como sua situação financeira atual, histórico de sinistros anteriores, apetite por riscos e elegibilidade para descontos.
Um profissional de seguros local experiente, por outro lado, está mais do que equipado para pesar todas as considerações listadas acima e mais algumas. Na verdade, gostaríamos de compartilhar algumas idéias importantes sobre os fatores que podem afetar o custo do seu seguro residencial. Abaixo estão três componentes principais que podem influenciar a cotação que recebe – valor de substituição, montante dedutível e idade da propriedade.
Valor de substituição, montante da franquia e idade do imóvel
A parte mais crítica do seu Seguro Residencial, e a que tem maior impacto no custo do seu seguro, é o montante da cobertura de habitação que escolhe. Isto porque a cobertura de habitação é concebida para salvaguardar a estrutura da sua casa e fornecer-lhe o dinheiro para a reconstruir e reparar no caso de ser danificada ou destruída por um incêndio, queda de raio, vento, granizo ou outro perigo coberto. A cobertura da habitação também é importante porque determina os limites para a maioria dos outros tipos de cobertura na sua apólice de seguro residencial, como a cobertura de bens pessoais.
É evidente que é essencial escolher o montante adequado de cobertura para a habitação. Então, como é que o seu parceiro de seguros calcula esse valor? A cobertura de habitação de uma apólice é determinada exclusivamente pelo valor de substituição da sua casa, que é o custo para reconstruir a sua casa após um evento coberto. Embora possas pensar que o valor de substituição seria o mesmo que o preço que pagaste pela tua casa, ou o seu valor de mercado atual, determinar o valor de substituição da tua propriedade é mais complicado do que isso. Para calcular o seu valor de substituição, você e o seu agente de seguros devem ter em consideração o custo dos materiais de construção, mão de obra e remoção de detritos na sua área geográfica específica, bem como quaisquer actualizações ou renovações que tenha feito desde a compra da sua casa.
No caso de a sua casa ou os seus pertences serem danificados ou destruídos e apresentar um pedido de indemnização ao seu seguro de habitação, a franquia é o montante que deverá pagar antes de a sua seguradora começar a dar cobertura. Por conseguinte, o processo de seleção de um montante de franquia com o qual se sinta confortável não deve ser tomado de ânimo leve. Se selecionar uma franquia mais elevada, digamos na ordem dos $2.500, irá poupar no seu prémio mensal de seguro residencial. No entanto, se alguma vez tiver de apresentar uma reclamação, terá de pagar este montante antes de poder usufruir dos benefícios financeiros da sua apólice de seguro de habitação.
Por outro lado, os proprietários de casas com franquias mais baixas, na faixa de $500 a $1.000, pagarão um pouco mais em prêmios, mas deverão ter mais proteção financeira no caso de um sinistro comum, como um pequeno incêndio elétrico, canos estourados ou roubo. O seu profissional de seguros deve fornecer-lhe uma gama de opções de franquia e ajudá-lo a avaliar, na sequência de uma perda, quanto dinheiro se sentiria confortável em gastar do seu próprio bolso.
De belas propriedades à beira-mar a casas multifamiliares históricas, nosso pequeno pedaço da Nova Inglaterra oferece a indivíduos e famílias uma variedade de opções de compra de casa. Mas antes de decidir iniciar um projeto de renovação ou investir em uma casa inteligente totalmente equipada, é importante saber que a idade e a condição de sua propriedade podem afetar significativamente suas necessidades de cobertura e seu prêmio de seguro residencial. Por exemplo, o seguro para uma casa mais antiga normalmente custa mais por causa dos materiais de construção usados e suas características e acabamentos exclusivos. Paredes de gesso, molduras de coroa ornamentadas, vitrais e pisos de madeira de tábuas largas são geralmente mais caros para reparar e substituir quando comparados com os materiais de construção utilizados em casas recém-construídas. No entanto, pode muitas vezes baixar o prémio de proprietário da sua casa antiga actualizando o telhado, a canalização, a eletricidade e os sistemas de aquecimento.
Além disso, muitas companhias de seguros oferecem descontos para os proprietários que investem em tecnologias domésticas inteligentes, incluindo sensores de deteção de fugas e termóstatos com ligação Wi-Fi, segurança doméstica e sistemas de deteção de incêndios. Independentemente da idade da sua propriedade, fazer melhorias pode ter um impacto nos seus custos de seguro e necessidades de cobertura. É por isso que deve discutir com o seu agente de seguros quaisquer renovações anteriores e projectos futuros de melhoria da casa. Ele deve não só certificar-se de que o seu valor de custo de substituição reflecte estas alterações, mas também verificar se a sua companhia de seguros oferece quaisquer créditos para as actualizações que fez ou planeia fazer na sua casa.
Esperamos que agora tenhas uma melhor compreensão dos três principais factores que ajudam a determinar os prémios do teu seguro residencial. No entanto, entendemos que ainda há muito a aprender sobre a cobertura do seguro residencial. Como seu parceiro de seguros, a BayCoast Insurance está empenhada em fornecer sempre respostas diretas a todas as suas perguntas importantes sobre seguro residencial e monitorar constantemente o mercado de seguros residenciais para garantir que estamos obtendo as taxas mais competitivas das operadoras de qualidade com as quais temos parceria. Contacta-nos hoje para receber um orçamento gratuito de uma apólice de seguro residencial nova ou existente.
- Histórico de sin istros – Os proprietários com um histórico de sinistros limpo geralmente pagam menos em prémios de seguro residencial do que aqueles com sinistros anteriores, independentemente do tamanho ou gravidade.
- Histórico de crédito – Muitas seguradoras oferecem aos proprietários de casas com um bom histórico de crédito um prémio de seguro residencial mais baixo.
- Risco de inundação – Se possui uma propriedade numa zona de alto risco de inundação, deve esperar pagar mais pelo seu seguro residencial e pode ser obrigado a ter uma apólice de seguro contra inundações separada.
- Animais de estimação – Toda a família adora o Roscoe, mas a sua companhia de seguros pode não ficar tão encantada. Ter um animal de estimação da família muitas vezes aumenta os seus requisitos de cobertura e prémios.
- Segurança – As casas localizadas numa cidade ou vila com uma baixa taxa de criminalidade, perto de uma boca de incêndio e de um corpo de bombeiros com pessoal permanente, são normalmente mais baratas para segurar.
- Características especiais – Facilidades como piscinas, banheiras de hidromassagem e fogões a lenha geralmente levam a prémios de seguro mais elevados porque aumentam a probabilidade de ferimentos ou danos.
- Trabalhar em casa – Se tiver um escritório ou negócio em casa, pode ser necessária uma cobertura adicional na sua apólice de seguro de habitação, o que fará aumentar o custo do seu seguro.