Na apólice do seu seguro habitação, a palavra “risco” é geralmente utilizada para descrever um evento que pode resultar em danos, ou perda total, da sua casa, outras estruturas na sua propriedade, como uma arrecadação de ferramentas ou gazebo e dos seus bens.
Por exemplo, uma situação considerada um risco na habitação pode incluir um incêndio provocado por uma frigideira com óleo sem vigilância, um assalto à casa com o furto de joias, memorabília desportiva e computadores, ou uma forte tempestade costeira que resulta na projeção de pedaços do telhado de sua casa para o seu jardim.
Para saber o que cobre o seu seguro habitação, é essencial compreender perfeitamente o que é um risco, mas isso é apenas uma parte da equação. Também é muito importante verificar se a sua apólice do seguro habitação oferece proteção, a si e à sua propriedade, caso ocorra alguma destas situações.
Os riscos mais comuns cobertos pelo seguro habitação
A equipa BayCoast Insurance explica os oito riscos mais comuns que o seguro habitação deve cobrir. Como poderá verificar, os riscos com maior probabilidade de afetar a sua casa estão geralmente incluídos na cobertura do seu seguro habitação. Contudo, faz todo o sentido preparar a sua propriedade e os seus bens para estes acontecimentos e, mais do que tudo, prevenir que eles possam vir a acontecer. Por este motivo, também apresentamos sugestões sobre como pode minimizar os danos na sua casa e bens que podem ser provocados pelo risco.
Quer o incêndio fique circunscrito a uma área da sua casa ou acabe por causar perda total, geralmente, a sua apólice do seguro habitação cobre o custo de reconstrução, reparação ou substituição de grande parte do que foi afetado pelas chamas e pela água usada na extinção do incêndio. Além disso, a cobertura do seu seguro habitação deve pagar pela remoção de eventuais químicos perigosos, odores persistentes a fumo e a fuligem e cinzas residuais, que muitas vezes são os resquícios de um incêndio doméstico.
Além disso, se a sua casa ficar inabitável durante as operações de limpeza e reconstrução, a apólice do seu seguro habitação deverá ajudar a pagar os custos adicionais relacionados com a estadia num hotel ou casa alugada, bem como outras despesas adicionais que possam surgir enquanto estiver nesta situação, tais como refeições, cuidados dos animais de estimação entre outras. Quando procurar um local como habitação temporária para a sua família e para os seus pertences, deve privilegiar o conforto e comodidade, porque o seu seguro permite-lhe manter o seu nível de vida atual, sem exceder esse limite.
Agora, informação importante e sem rodeios da BayCoast Insurance
As causas mais comuns para um incêndio em casa estão associadas a falha humana e a equipamentos antigos e avariados. Um incêndio provocado por uma vela acesa, pela eliminação incorreta das cinzas da lareira, pela utilização de uma torradeira com o cabo danificado, ou pela ligação de numa tomada elétrica com defeito, pode destruir uma divisão da sua casa ou, se não obtiver auxílio atempado, pode mesmo destruir toda a sua casa. Sugerimos cinco ações simples que pode fazer para limitar o risco de incêndio na sua casa:
- Tenha, pelo menos, um extintor de incêndio em cada piso da sua casa, incluindo a cave e o sótão.
- Instale alarmes de fumo na sua casa, incluindo nos quartos, no exterior de cada área de descanso e em cada piso.
- Antes de sair de uma divisão, desligue ou retire a ficha dos equipamentos que apresentem risco de incêndio, como aquecedores, extensões elétricas, luzes de Natal, máquinas de café, entre outros e apague as velas.
- Contrate um limpa-chaminés para inspecionar e proceder à sua limpeza regular, para evitar a acumulação de creosoto, um subproduto do fogo extremamente inflamável.
- Não se distraia enquanto cozinha: a realização de muitas outras tarefas enquanto está a cozinhar é a receita perfeita para o desastre. Preste atenção ao tacho que está no fogão e defina temporizadores para alertar quando os cozinhados estiverem prontos para sair do forno.
Embora a sua casa seja um dos locais mais seguros onde pode estar durante uma tempestade, os relâmpagos são um perigo para a sua casa e para o seu recheio. De acordo com o National Lightning Safety Institute, todos os anos, 1 em cada 200 casas será atingida por um relâmpago. Se um relâmpago atingir a sua casa, poderá enviar ondas de choque por toda a casa e provocar danos estruturais e danos resultantes de picos de tensão. O seu telhado, janelas, chaminé e fundações, bem como os sistemas de jogos, televisões, computadores, grandes eletrodomésticos e equipamento de piscina e irrigação, são apenas alguns dos elementos que, muito provavelmente, serão afetados pelos relâmpagos. Os relâmpagos também podem provocar um incêndio ou carbonizar a sua casa e propriedade.
Sempre que o relâmpago percorrer a sua casa ou propriedade, vindo da atmosfera até atingir o solo, a apólice do seu seguro habitação deve cobrir a reparação das partes da sua casa e do recheio da sua casa que sofreram danos. O seu seguro habitação base também deve pagar a reparação dos danos em outras estruturas da sua propriedade, como uma garagem ou arrecadação, caso sejam atingidas por um relâmpago. Por fim, a sua apólice deverá cobrir despesas correntes adicionais que possam surgir devido à deslocação da sua casa em resultado dos danos causados pelo relâmpago.
Contudo, poderá não conseguir ter a cobertura do seu seguro caso apresente uma participação por danos provocados por uma queda de relâmpago próxima, ou seja, uma situação que não afete a sua casa diretamente, ou por uma sobretensão causada por um pico de eletricidade significante na sua área.
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Se a sua área for atingida pela passagem de uma trovoada ou algo mais severo, como uma tempestade tropical ou um furacão, os relâmpagos costumam fazer parte destas condições meteorológicas. Deixamos cinco medidas inteligentes que poderá adotar para minimizar o impacto e manter-se em segurança, caso os relâmpagos ameacem a sua casa:
- Contrate um profissional para instalar um para-raios, um dispositivo que está ligado à terra, e que fica instalado no ponto mais alto da sua casa.
- Não tome banho, duche, nem lave a loiça quando a tempestade estiver a passar na sua zona, porque se os relâmpagos caírem sobre a sua casa podem percorrer toda a canalização.
- Durante a tempestade, desligue os computadores e outros equipamentos eletrónicos e eletrodomésticos, porque um relâmpago também percorre o sistema elétrico da casa.
- Evite encostar-se, pisar ou deitar-se sobre superfícies de betão na sua casa, porque o relâmpago pode percorrer os cabos metálicos e as barras de aço que se encontram nas estruturas de betão do solo e paredes.
Mantenha-se dentro de casa quando vir um relâmpago ou ouvir um trovão. A queda de um relâmpago na sua propriedade pode implicar a descarga de uma corrente elétrica no solo que pode ser fatal, mesmo a mais de 30 metros de distância.
A velocidade e intensidade dos ventos fortes pode ser extremamente prejudicial à sua casa e a outras estruturas da sua propriedade, como uma garagem, zona de entretenimento no exterior ou arrecadação. A passagem de vendavais fortes tempestades pode resultar em janelas estilhaçadas, telhas arrancadas e revestimentos danificados e destruídos, entre outros danos.
Quando um vendaval é acompanhado de granizo, os problemas são a duplicar. O granizo pode partir vidros, danificar gravemente os algerozes e provocar danos evidentes nos listeis ou revestimentos. Tanto o vento como o granizo podem danificar um baloiço, grelhador a gás, mobiliário exterior e tudo aquilo que tiver no seu jardim durante a tempestade.
A apólice base do seguro habitação geralmente oferece cobertura para a reparação da sua casa e outras estruturas na sua propriedade e também pode substituir bens no interior e exterior, caso sejam danificados pelo vento ou granizo. Contudo, se a sua propriedade estiver localizada nos locais onde as seguradores consideram ser uma comunidade costeira de alto risco, então a apólice do seu seguro habitação poderá excluir a proteção contra danos provocados por vendaval ou poderá necessitar de ter uma franquia em separado, mais dispendiosa, em caso de vendaval. Em zonas costeiras como a nossa, é essencial trabalhar com um mediador local conhecedor que possa ajudar a garantir que opta pelo seguro habitação adequado para propriedade costeira, para ajudar a proteger a sua propriedade caso seja atingida por uma tempestade de vento ou granizo.
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O sistema de tempestades disponível na costa sul de Massachusetts e Rhode Island costuma apresentar as previsões com indicação da força do vento dos furacões e alertas de vendaval. Existem cinco passos essenciais que pode adotar para preparar e proteger a sua casa e recheio de uma tempestade de vento ou granizo:
- Contrate um profissional para inspecionar o seu telhado ou substituir as telhas soltas.
- Guarde os caixotes de lixo, ferramentas de jardim, vasos, grelhadores, mobiliário exterior e chapéus de sol, e tudo o mais que não esteja devidamente fixo ao solo, para que não se tornem projeteis perigosos.
- Mantenha as lonas à mão, caso a tempestade supere as defesas que criou e necessite de tapar uma abertura no seu telhado, uma janela partida ou uma porta arrancada.
- Verifique regularmente as árvores na sua propriedade; solicite a um profissional que pode os ramos que possam estar suspensos sobre o seu telhado e cortes os ramos ou árvores mortas.
- Invista em janelas com vidro temperado na face interior e exterior, bem como em vidro reforçado com aço.
Poderá pensar que os roubos das casas são uma coisa do passado com toda a tecnologia de segurança em casa disponível atualmente, mas, infelizmente, ainda continuam a acontecer com alguma regularidade. Por isso, é bom saber que a cobertura do seu seguro habitação pode ser acionada se alguma vez a sua casa for assaltada.
Geralmente, a apólice base do seguro habitação cobre grande parte dos danos e perdas resultantes de um assalto à casa. Desde pequenos dispositivos eletrónicos, como portáteis e sistemas de jogo a armas de fogo pessoais e joalharia, a sua apólice do seguro habitação deve oferecer cobertura para ajudar a repor estes artigos furtados, entre outros. Além disso, o seu seguro habitação deve oferecer cobertura para reparar eventuais danos causados pelo intruso, como uma janela partida ou a fechadura e puxador da porta danificados. Também é habitual a sua cobertura abranger outras estruturas exteriores que possam ter sido alvo do assalto, como a casa da piscina, arrecadação de ferramentas ou garagem.
É bem provável que a sua apólice inclua uma franquia, que terá de pagar antes de pode acionar o seu seguro. Além disso, muitos dos artigos habitualmente visados num assalto, como joalharia, objetos de coleção, dinheiro e outros bens de elevado valor, costumam apresentar um limite de cobertura. Como pode existir uma diferença significativa entre o valor segurado destes bens e o seu valor monetário real, poderá considerar adicionar proteção financeira adicional contra roubo, como uma cobertura complementar que cubra o valor real dos bens. Por fim, recomendamos que confirme junto do seu profissional de seguros se a apólice do seu seguro habitação inclui cobertura do custo de substituição para os seus bens, em lugar do valor avaliado, para que possa repor os bens roubados por novos e semelhantes aos preços atuais de mercado.
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O roubo é um risco especialmente avassalador porque é um ato intencional, não é uma situação aleatória causada pela natureza. Além de muitos bens valiosos serem levados durante o assalto, é muito frequente os proprietários sofrerem um choque emocional porque alguém violou a sua casa e o espaço da sua família. Por este motivo, estamos certos de que pretende adotar a máxima proatividade possível na proteção da sua casa e dos seus bens pessoais contra o roubo. Deixamos cinco medidas inteligentes que pode adotar para tornar a sua casa menos vulnerável a este risco:
- Não “convide” assaltantes para a sua casa ao publicar nas redes sociais que está de férias, fora da cidade em trabalho ou fora de casa por qualquer motivo.
- Mantenha as portas e janelas trancadas durante a noite e quando estiver fora de casa, em especial, durante os meses de verão quando aumentam os assaltos às casas.
- Certifique-se de que a parte exterior da sua casa está bem iluminada, porque os ladrões detestam ser o foco das atenções.
- Crie barreiras até à sua casa, com a instalação de vedações ou a plantação de arbustos e sebes no perímetro da sua casa.
- Instale um sistema de segurança em casa que possa ser monitorizado através de uma aplicação no seu smartphone, mesmo quando está em viagem.
Quando uma tempestade de inverno passa na região, pode cobrir a sua casa e toda a sua propriedade de neve e gelo. Após uma forte tempestade de neve, é compreensível que prefira ficar dentro de casa até as temperaturas subirem e a neve começar a derreter. Contudo, se não agir depressa para retirar o peso do gelo e da neve da sua casa, a integridade estrutural da sua casa pode sofrer danos irreversíveis. A neve pode sobrecarregar o seu telhado, provocando o seu colapso, e o gelo pode acumular-se e destruir as caleiras, soltar as telhas e provocar infiltrações de água na sua casa.
Como o gelo e a neve podem causar problemas graves, será com satisfação que fica a saber que estes problemas costumam estar abrangidos pelo seu seguro habitação. Se tiver de substituir um telhado que colapsa com o peso da neve e do gelo, reparar danos estruturais causados por uma obstrução de gelo, ou limpar danos de água resultantes da neve e gelo derretidos, a sua apólice deverá garantir a proteção financeira de que precisa.
O seu seguro habitação poderão nem sempre incluir cobertura para os seus bens pessoais nestas situações, por isso, antes da chegada do inverno, será aconselhável confirmar os pormenores da sua cobertura com o seu agente de seguros local.
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Provavelmente, um dos riscos menos compreendidos, mas mais temidos, pelos proprietários relacionado com a neve e o gelo é a obstrução de gelo. Poderá questionar-se como é que se forma esta obstrução de gelo. Geralmente, começa com a acumulação de uma quantidade considerável de neve no seu telhado. Em seguida, o calor do sol ou do interior da sua casa acaba por aquecer o telhado, com a exceção dos beirais. Esta situação faz derreter a neve no seu telhado e, à medida que a água escorre, congela nos beirais frios. Assim, o gelo começa a acumular-se nos beirais, formando uma obstrução. A restante água que escorrer da neve derretida no seu telhado vai acabar por se acumular atrás desta barreira de gelo e infiltrar-se debaixo das telhas e entrar para a sua casa. Pode tornar a sua casa num local indesejado para obstruções de gelo ao manter o telhado à mesma temperatura dos beirais com recurso a estas cinco sugestões:
- Aumente a espessura do isolamento no piso do sótão para minimizar o calor proveniente da área de habitação do espaço inferior.
- Mantenha a circulação de vento frio debaixo de todo o telhado ao instalar uma ventilação de telhado com uma cornija de ventilação contínua.
- Certifique-se de que a janela do sótão ou ventoinha da casa está vedada e que não existem fugas de calor por essa aberturas.
- Verifique se todas condutas ligadas à cozinha, casa de banho e respiradouros de secagem estão direcionados para o exterior, seja através do telhado ou das paredes, mas nunca através dos beirais da sua casa.
- Vede e isole todas as condutas de saída e dos sistemas de AVC, tape eventuais fissuras entre a sua chaminé e a estrutura da casa e calafete e vede outras zonas onde o ar quente possa estar a passar em direção ao telhado.
Quando alguém destrói a sua caixa de correio com um taco, atira ovos à sua casa, ou anda com uma moto-quatro pelo seu relvado, não só é desolador pensar que outra pessoa faria isso à sua propriedade, como também é uma verdadeira dor de cabeça para repor tudo isso.
Felizmente, graças ao seu seguro habitação base deverá ter cobertura para repor o que foi danificado ou destruído pelos vândalos. Além disso, se necessitar de replantar flores e árvores, reparar equipamentos, pintar sobre palavras ou desenhos ofensivos, ou limpar ovos esmagados, a sua companhia de seguros deverá disponibilizar os fundos para contratar um profissional para tratar de tudo isto e mais.
Um aspeto fundamental a ter em consideração é que a sua participação de vandalismo poderá não ser considerada se estes atos tiverem ocorrido quando não estava a ocupar a casa. Por exemplo, se costuma fugir do frio e rumar a sul durante todo o inverno, ou se for com a família de férias durante todo o verão, a sua seguradora poderá não cobrir estas despesas.
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A equipa BayCoast Insurance sabe que é muito frustrante quando alguém danifica ou destrói intencionalmente algo na sua propriedade. Infelizmente, este tipo de destruição deliberada é um dos crimes mais comuns contra as residências. Contudo, deixamos cinco sugestões que podem ajudar a limitar o impacto deste tipo de perdas:
- Repare os danos de vandalismo o mais rápido possível, porque isso desencoraja os autores, que têm prazer nas suas ações e adoram orgulhar-se disso, de voltarem a vandalizar a sua casa.
- Adicione iluminação de segurança com sensores de movimento na sua propriedade, para que se acenda assim que alguém se aproxima da sua casa.
- Invista em janelas e iluminação resistente a danos, o que tornará mais difícil, e menos divertido, aos vândalos danificar a sua propriedade.
- Dificulte a tarefa aos vândalos para que fiquem na dúvida se está alguém em casa, mantendo as persianas, os cortinados e as cortinas fechadas, mas as luzes acesas.
- Informe a sua agência de seguros se deixar a sua casa desocupada durante mais de 30 dias, caso necessite de uma cobertura de seguro adicional para casa desocupada.
Se está a tentar imaginar o que possa ser a queda de objetos, considere qualquer coisa acima ou fora da sua casa que possa cair no seu telhado ou trespassar uma janela ou parede, ou causar qualquer outro tipo de danos na sua casa. Desde objetos mais comuns como uma árvore, uma escada de um empreiteiro, ou o drone do seu vizinho adolescente, até aos objetos mais inesperados, como detritos espaciais ou uma peça solta de uma aeronave, estes objetos podem cair sobre a sua casa, provocando o caos e levando a um número significativo de reparações dispendiosas.
Contudo, será tranquilizador saber que a sua apólice de seguro habitação deverá cobrir o risco de queda de objetos sobre a sua casa para ajudar a recuperar o estado normal da sua casa. O seu seguro habitação deverá cobrir não só as reparações relacionadas como também a remoção do respetivo objeto.
Contudo, os proprietários devem ter atenção a uma situação em que um objeto cai no seu terreno, mas não causa qualquer dano estrutural à sua casa ou a outras estruturas na sua propriedade. Nesse caso, a não ser que o objeto esteja a obstruir o acesso à sua casa, uma rampa para cadeira de rodas, ou a entrada para a sua casa, é pouco provável que a sua apólice de seguro habitação ofereça cobertura para remover o objeto caído ou para limpar quaisquer detritos relacionados.
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Como é evidente, a maioria de nós não conta que um asteroide, um prato de satélite, ou uma roda perdida de um Boeing 747 aterre no nosso jardim nos próximos dias. Contudo, o que a maioria dos proprietários pode esperar na Costa Sul de Massachusetts e Rhode Island são quedas de árvores, troncos e ramos. Deixamos algumas sugestões para ajudar a manter saudáveis as árvores que circundam a sua propriedade e minimizar a probabilidade de caírem e danificarem a sua casa:
- Contrate um arborista certificado para verificar o nível de podridão das suas árvores através de um aparelho que consegue detetar o nível de podridão no interior da árvore e indicar se existe uma situação perigosa.
- Mantenha os ramos das suas árvores podados e elimine todos os ramos mortos ou pendentes. Como podar as árvores incorretamente pode danificá-las, deverá solicitar os serviços de um profissional.
- Verifique se existem cogumelos a nascer na base das suas árvores, porque os fungos são uma indicação de apodrecimento do seu interior.
- Contrate um profissional se a água se acumular debaixo das suas árvores, sem conseguir o seu escoamento, porque isto pode apodrecer as raízes que são essenciais para a saúde da árvore.
- Proteja as suas árvores de pragas de insetos, como a lagarta do sobreiro e escaravelho-japonês, que destroem as árvores.
Uma poça de água no chão da sua cave, uma mancha de água que se forma no teto, ou um cheiro a humidade e mofo na sua casa de banho, podem ser indicadores que a sua casa está a sofrer danos provocados por água e, possivelmente, também problemas relacionados com bolor. Escusado será dizer que este problema tem de ser resolvido imediatamente para garantir que as suas carpetes, móveis, paredes, bens de família, entre outros não fiquem permanentemente danificados.
Contudo, se a sua casa e objetos forem danificados pela água, o seu seguro habitação deverá ajudar a cobrir os trabalhos de reparação, mas apenas se os danos provocados pela água resultarem de uma situação acidental, interna e repentina, como o rebentamento de um cano, canalização congelada, ou uma inundação provocada por um eletrodoméstico ou equipamento, como sanita, máquina de lavar ou banheira.
É importante saber que, embora o custo da limpeza relacionado com estas situações costume estar coberto, as despesas de reparação ou substituição de uma máquina avariada em sua casa, como um esquentador, provavelmente, não estará coberta, a não ser que a apólice do seu seguro inclua uma cobertura complementar de proteção de eletrodomésticos. A cobertura do seguro habitação base também não costuma abranger danos provocados pela água ou problemas relacionados com bolor que sejam consequência de infiltrações no solo, entupimentos de canalizações ou esgoto, canalizações sem manutenção ou inundação.
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A água pode provocar danos irreparáveis e repentinos, bem como a degradação e o apodrecimento silencioso ao longo do tempo. É um adversário difícil para si e para a sua casa, mas isso não significa que não possa ser vencido. Deixamos cinco sugestões para combater os danos provocados pela água:
- Monitorize atentamente a sua conta da água para quaisquer aumentos repentinos no consumo mensal porque, geralmente, esta é a única forma de identificar que tem um fuga em sua casa.
- Substitua regularmente as tubagens das máquinas de lavar. Uma tubagem de máquina de lavar fissurada, com fuga, borbulhante ou rasgada está entre as causas mais frequentes para perdas de água pelos proprietários.
- Coloque dispositivos de deteção de água perto dos esquentadores, bombas de água, máquinas de lavar roupa, loiça e sanitas, que poderão alertar para sinais de humidade, antes de causar mais danos e originar a formação de bolor.
- Remova ou pode os arbustos grandes que se encontram perto das fundações da sua casa, porque as suas raízes podem enrolar-se na canalização e causar obstruções e ruturas.
- Se vai ausentar-se de sua casa durante um longo período, poderá optar por fechar a água ou, pelo menos, indicar a um vizinho onde se encontra a torneira de segurança, caso ocorra o rebentamento de um cano enquanto estiver ausente.