En el texto de tu póliza de seguro del hogar, la palabra «riesgo» se utiliza a menudo para describir un evento que podría resultar en daños —o la pérdida total— de tu hogar, otras estructuras en tu propiedad, como un cobertizo de herramientas o una glorieta, y tus pertenencias.
Por ejemplo, una situación que se considere un riesgo para el propietario de una vivienda podría incluir un incendio provocado por el aceite de una sartén descuidada; un robo en el que se lleven joyas, objetos deportivos de recuerdo o computadoras; o una fuerte tormenta costera que deje partes de tu techo desparramadas por todo tu jardín.
Conocer la definición de riesgo es un paso fundamental para entender por completo lo que cubre el seguro de tu hogar, pero eso es solo la mitad de la batalla. De igual importancia es discernir si tu póliza estándar para propietarios está diseñada para protegerte a ti y a tu propiedad contra este tipo de eventos.
Los riesgos más comunes que cubre un seguro del hogar
El equipo de BayCoast Insurance explica los ocho riesgos más comunes que debería cubrir tu seguro de vivienda. Como podrás ver, los peligros a los que más probablemente pueda estar expuesto se incluyen en tu póliza de seguro del hogar. Sin embargo, sigue siendo recomendable que hagas todo lo que puedas para preparar tu propiedad y pertenencias para estos eventos y, en lo posible, directamente evitar la ocurrencia de algunos de ellos. Es por esto que también hemos preparado consejos sobre cómo puedes reducir los daños a tu hogar y posesiones valiosas que podrían provocar algunos de estos riesgos.
Ya sea que el fuego quede confinado a solo una zona de tu hogar o resulte en una pérdida total, las pólizas de seguros estándar normalmente están diseñadas para cubrir el costo de reconstruir, reparar o reemplazar la mayoría de las cosas afectadas por las llamas y por el agua utilizada para apagarlas. Además, tu cobertura de seguro del hogar debería pagar por la eliminación de todo químico peligroso, olores de humo que persistan, y hollín y cenizas residuales que a menudo son secuelas de un incendio.
Además, si tu hogar se considera inhabitable mientras se realiza la recuperación y restauración, tu póliza del hogar debería ayudarte a pagar los costos adicionales relacionados a quedarte en un hotel u hogar de alquiler, así como otros gastos adicionales en los que incurras al no estar en tu hogar, como comer afuera, cuidado de mascotas y otros. Cuando buscas un lugar en el que hospedar temporalmente a tu familia y pertenencias, el énfasis debería estar en la comodidad y conveniencia, ya que tu seguro te permite mantener tu estándar de vida actual, pero sin superarlo.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
Las causas más comunes de un incendio en el hogar son el error humano y equipos obsoletos o averiados. Un incendio causado por dejar una vela encendida, no eliminar cenizas de la chimenea correctamente, utilizar una tostadora con un cable en mal estado o enchufar algo en una toma de corriente defectuosa pueden destruir una sala de tu hogar, o bien, si la ayuda no llega pronto, arruinar toda la casa. Aquí hay cinco cosas sencillas que puedes hacer para limitar el riesgo de un incendio en tu hogar:
- Mantén al menos un extintor en cada piso de tu hogar, incluyendo el sótano y el ático.
- Instala alarmas de humo en todo tu hogar, incluyendo cada habitación, en el exterior de cada área para dormir, y en cada nivel.
- Antes de salir de una habitación, apaga o desenchufa el equipo que suponga un riesgo de incendio, como calentadores, extensiones, luces festivas, cafeteras, etc., y apaga las velas.
- Contrata servicio de chimeneas para que inspeccionen tu chimenea y haz que la limpien con frecuencia para evitar la acumulación de cresol, un residuo del fuego que es muy inflamable.
- No seas un chef distraído: dedicarse a múltiples tareas mientras se cocina es una receta para el desastre, así que no descuides esa olla que tienes en la cocina y prepara temporizadores para alertarte cuando haya que sacar cosas del horno.
Si bien tu casa es uno de los lugares más seguros en los que puedes estar durante una tormenta, los rayos no dejan de ser un peligro para tu hogar y todo lo que hay adentro. Según el National Lightning Safety Institute, cada año una de cada 200 casas será alcanzada por un rayo. Si un rayo golpea tu casa, puede enviar ondas de choque por toda la casa y provocar daños estructurales y de sobrecarga eléctrica. Los techos, ventanas, chimenea y cimientos, así como sistemas de videojuegos, televisores, computadoras, electrodomésticos grandes y equipo de piscina e irrigación son solo algunas de las cosas que podrían sufrir daños relacionados con los rayos. Los rayos también pueden provocar un incendio o causar daños por quemaduras en tu hogar y tu propiedad.
Siempre y cuando un rayo atraviese tu hogar o propiedad al pasar desde la atmósfera hasta el suelo, el seguro de vivienda debería brindar cobertura para reparar las partes de tu casa y las pertenencias que hayan sufrido daños. Tu seguro de vivienda estándar también debería pagar los arreglos de daños a otras estructuras en tu propiedad, como una cochera o cobertizo, si fueran alcanzados por un rayo. Finalmente, tu seguro normalmente cubre todos los gastos básicos adicionales en los que podrías incurrir debido a verte desplazado de tu hogar por daños causados por rayos.
Sin embargo, tal vez tu reclamo de daño por rayos no sea exitoso si se debe a daños causados por un rayo que cayó cerca —y no golpeó tu hogar directamente— o una sobrecarga causada por un salto de electricidad significativo en tu zona.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
Se trate de una tormenta eléctrica pasajera o algo más severo, como una tormenta tropical o un huracán, los rayos a menudo están presentes en los sistemas climáticos que pueden azotar nuestra zona. Aquí hay cinco cosas inteligentes que puedes hacer para minimizar el impacto y mantenerte a salvo ante la amenaza de que caiga un rayo en tu hogar:
- Contrata a un profesional para que instale un pararrayos, que es un aparato con un enlace eléctrico a tierra, en el punto más alto de tu hogar.
- No te bañes, duches ni laves los platos mientras haya una tormenta en la zona, ya que los rayos que caigan en tu casa pueden viajar por los caños de agua.
- Apaga las computadoras y otros electrodomésticos y dispositivos eléctricos durante una tormenta, ya que los rayos también pueden viajar por los sistemas eléctricos de un hogar.
- Evita apoyarte, pararte o acostarte en cualquier superficie de concreto de tu hogar, ya que los rayos pueden pasar por los alambres y las barras de metal ubicados en pisos y paredes de concreto.
Quédate adentro cuando veas rayos o escuches truenos —un rayo que caiga en tu propiedad pueden generar una corriente eléctrica que se expanda por el suelo y puede ser letal hasta a 100 pies (30 metros) de distancia.
La velocidad e intensidad de los vientos fuertes pueden causar daños severos a tu hogar y otras estructuras en tu propiedad, como un garaje, zona de entretenimiento al aire libre o cobertizo. Algunos de los daños que puede dejar un fuerte vendaval incluyen ventanas rotas, tejas salidas y revestimientos afectados o destruidos.
Cuando el vendaval está acompañado de granizo, el problema se potencia. El granizo puede romper vidrios, abollar seriamente las canaletas y dejar marcas profundas en las tablillas o revestimientos. Tanto el viento como el granizo pueden dañar un columpio, una parrilla a gas, una plataforma o cualquier otra cosa que tengas en el patio durante una tormenta.
La póliza de seguros de vivienda estándar normalmente incluye cobertura para reparar tu hogar y otras estructuras en tu propiedad y puede que también reemplace pertenencias de interior o exterior si son dañadas por viento o granizo. Sin embargo, si tu propiedad está ubicada en lo que las aseguradoras consideran una comunidad costera de alto riesgo, es posible que la póliza de vivienda no incluya cobertura contra daños de vendavales o que debas solicitar un deducible contra vendavales mucho más costoso por separado. En zonas costeras como la nuestra, trabajar con un agente local bien informado es fundamental, ya que puede ayudarte a encontrar un seguro de vivienda costera adecuado para ayudarte a proteger tu propiedad en caso de que sea dañada por vientos o granizo.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
Los sistemas de tormenta que tenemos en la costa sur de Massachusetts y Rhode Island a menudo incluyen pronósticos de vientos huracanados y alertas de vendavales. Aquí hay cinco medidas fundamentales que puedes tomar para preparar y proteger a tu hogar y pertenencias de un vendaval o tormenta de granizo:
- Contrata a un profesional para inspeccionar tu techo y reparar o reemplazar tejas en mal estado.
- Guarda los cubos de basura, herramientas de jardinería, macetas, parrillas, muebles de exteriores y todo lo que no esté bien asegurado al suelo, para que no se conviertan en proyectiles peligrosos.
- Ten lonas a mano en caso de que la tormenta supere las defensas que hayas preparado y debas tapar un agujero en tu techo, una ventana rota o una puerta salida.
- Revisa los árboles alrededor de tu propiedad con regularidad; haz que un profesional pode las ramas que avanzan sobre tu techo y que corte las ramas o árboles muertos.
- Invierte en ventanas que tengan vidrio templado tanto del lado de adentro como de afuera, así como en vidrios que tengan refuerzos de acero.
Quizás creas que, debido a todos los sistemas de seguridad para el hogar que existen hoy, los robos a hogares son una cosa del pasado. Lamentablemente, aún ocurren con cierta regularidad. Así que es bueno saber que la póliza de seguro de tu vivienda te apoyaría si llegasen a robar en tu casa.
Una póliza de seguros estándar normalmente te brinda cobertura por buena parte del daño y las pérdidas que puede provocar un robo en el hogar. Desde dispositivos electrónicos pequeños como laptops y sistemas de videojuegos hasta armas de fuego personales y joyas valiosas, tu póliza de seguros de vivienda debería proporcionar la cobertura necesaria para ayudarte a reemplazar estos y otros objetos que suelen ser robados. Además, tu póliza de seguros del hogar debería brindar cobertura para reparar todo daño causado por un intruso, como una ventana rota, o una cerradura o manija de puerta destruidas. Tu cobertura también suele extenderse a otras estructuras separadas por afuera, como una caseta de piscina, cobertizo de herramientas o garaje.
Tu póliza seguramente incluya un deducible que tendrás que pagar antes de que se aplique el seguro. Además, muchos de los objetos que suelen tomar los ladrones, como joyas, artículos de colección, dinero y otras posesiones valiosas, suelen tener un límite de cobertura. Dado que hay una diferencia entre el monto por el que estas pertenencias están aseguradas y su valor monetario real, quizás quieras considerar agregar protección financiera adicional contra robos, como un endoso programado de propiedad personal. Finalmente, recomendamos que confirmes con tu profesional de seguros que la póliza de seguros de tu hogar tenga cobertura por el costo de reemplazo de tus pertenencias en lugar de su valor en efectivo, para que puedas reemplazar las pertenencias robadas por nuevas al precio de mercado actual.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
El robo es un riesgo muy devastador porque es intencionalmente malicioso, en lugar de ser un acto aleatorio de la madre naturaleza. No solo se pierden muchas posesiones valiosas durante un robo, sino que los dueños sienten un dolor emocional al saber que alguien ha irrumpido en su casa y su familia. Por eso, sabemos que quieres ser todo lo proactivo que sea posible para proteger tu hogar y tus bienes personales de robos. Aquí hay cinco medidas inteligentes que puedes tomar para hacer que tu hogar sea menos vulnerable ante este riesgo:
- No «invites» a ladrones a tu hogar al publicar en redes sociales que te vas de vacaciones, o fuera de la ciudad por negocios, o que por cualquier razón te vas de tu hogar.
- Mantén las puertas y ventanas bien cerradas a la noche y cuando no estás en casa, en particular durante los meses de verano, cuando suele aumentar la cantidad de robos a hogares.
- Asegúrate de tener buena iluminación en el exterior, ya que a los ladrones no les gusta ser vistos.
- Crea barreras para llegar a tu casa, como instalar rejas o plantar arbustos y cercos que rodeen el perímetro.
- Instala un sistema de seguridad del hogar que se pueda controlar con una aplicación en tu teléfono móvil, incluso cuando estés de viaje.
Las tormentas invernales que pasen por la zona podrían enterrar tu casa y todo lo que hay en tu propiedad en nieve y hielo. Después de una tormenta de nieve fuerte, es comprensible que solo quieras quedarte adentro hasta que suba la temperatura y se derrita el hielo. Sin embargo, si no tomas medidas rápidas para quitarle el peso de toda esa nieve y hielo a tu casa, la vivienda podría sufrir daños irreversibles en su integridad estructural. La nieve puede sobrecargar el techo, haciendo que colapse, y el hielo puede acumularse y arrancar canaletas, aflojar tejas y permitir que entre agua a tu casa.
Dado que el hielo y la nieve pueden causar problemas serios, te alegrará saber que estos riesgos por lo general tienen cobertura de tu póliza de seguro del hogar. Si debes reemplazar un techo que se derrumba por el peso de la nieve y el hielo, reparar daños estructurales causados por una presa de hielo o limpiar daños de agua causados por nieve o hielo derretidos, tu seguro debería proporcionar la protección financiera que necesites.
Tu seguro del hogar no siempre incluye cobertura para tus bienes personales en estas situaciones, así que antes de que llegue el invierno, sería bueno confirmar los detalles de tu cobertura con tu agente de seguros local.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
Quizás uno de los riesgos menos comprendidos pero más temidos para los propietarios en relación a la nieve y el hielo sean las presas de hielo. Quizás lo primero que te preguntes es cómo es que se forman las presas de hielo. Normalmente comienzan con cierta cantidad de acumulación de nieve en tu techo. Entonces, el calor del sol o del interior de la casa calienta el techo, excepto en los aleros. Esta situación provoca que la nieve de tu techo se derrita y, a medida que cae el agua, se congela en los aleros fríos. El hielo entonces se acumula a lo largo de los aleros, formando una presa. Luego, toda el agua que fluya desde la nieve derretida de tu techo seguramente se acumulará detrás de esta presa de hielo y se meterá entre las tejas del tejado hasta ingresar a tu casa. Puedes hacer que tu casa sea un ambiente poco propicio para la formación de presas de hielo si mantienes todo el techo a la misma temperatura que los aleros con estos cinco consejos:
- Aumenta el grosor del aislamiento en el piso del ático para reducir el calor que se transfiere desde el espacio de vivienda debajo.
- Mantén aire frío en circulación debajo de la totalidad del techo al combinar una ventilación en la cumbrera con una ventilación continua en los aleros.
- Asegúrate de que la trampilla del ático o la ventilación de toda la casa estén selladas y que el calor no escape por estas vías.
- Revisa que los conductos que conectan con la ventilación de la cocina, baños y secadora vayan hacia afuera por el techo o las paredes, pero nunca por los aleros de tu hogar.
- Sella y aísla todos los conductos de salida del sistema de aire acondicionado y calefacción (HVAC), cierra cualquier hueco entre tu chimenea y la estructura de tu casa, y calafatea cualquier otra zona donde pueda haber aire caliente que vaya hasta el techo.
Cuando alguien golpea tu buzón con un bate, le lanza huevos a tu casa o te deja huellas de neumáticos en el césped, no solo duele pensar que otra persona le haría esto a tu propiedad, sino que limpiarlo y arreglarlo es todo un dolor de cabeza.
Por suerte, las pólizas de seguros del hogar estándar en general incluyen cobertura para reemplazar los objetos que hayan sido dañados o destruidos por vándalos. Además, si necesitas volver a plantar flores o árboles, reparar muebles de exteriores, cubrir con pintura palabras o dibujos ofensivos o limpiar restos de huevos rotos, tu empresa de seguros debería proporcionarte los fondos para contratar a un profesional que haga todo esto y más.
Algo muy importante es saber que tu reclamo de vandalismo podría no ser aceptado cuando el hecho suceda mientras no estabas en la casa. Por ejemplo, si le escapas al frío y te vas al sur durante el invierno, o si sales de vacaciones con toda tu familia durante todo el verano, es posible que tu aseguradora no te brinde cobertura.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
El equipo de BayCoast Insurance sabe que es muy frustrante que alguien dañe o destruya algo en tu propiedad en forma intencional. Lamentablemente, este tipo de destrucción deliberada se encuentra entre los delitos más comunes contra hogares. Sin embargo, aquí hay cinco cosas que puedes hacer para ayudar a limitar el impacto de este tipo de pérdidas:
- Limpia el daño causado por vándalos lo antes posible. Esto desanima un nuevo ataque, ya que los perpetradores disfrutan de su obra y les encanta presumir lo que han hecho.
- Agrega iluminación de seguridad con sensores de movimiento en tu propiedad, para que se enciendan apenas alguien se acerque a tu casa.
- Invierte en ventanas y luces resistentes a los golpes, para que dañarlas sea más difícil (y menos divertido) para los vándalos.
- Haz que a los vándalos les resulte más difícil saber si hay alguien en casa al mantener las persianas y cortinas cerradas pero con las luces encendidas.
- Avísale a tu agente de seguros local si no va a haber nadie en tu casa durante más de 30 días en caso de que necesites cobertura de seguro adicional para una casa desocupada.
Si estás intentando imaginar qué objeto podría caer en tu casa, considera todo lo que haya encima de tu casa o afuera de la misma que podría terminar en tu techo o atravesar una ventana o pared, o causarle a tu casa algún otro tipo de daño. Desde objetos más comunes como un árbol, una escalera de un trabajador o el dron de tu vecino adolescente, hasta objetos más inesperados como basura espacial o parte de un avión que se desprenda, todo estos objetos pueden caer en tu casa, creando caos y requiriendo una cantidad de reparaciones costosas.
Te dará gusto saber que si un objeto cae en tu casa y provoca daños, tu póliza de seguros del hogar normalmente debería brindar cobertura para ayudar a que tu casa regrese a su estado normal. Tu seguro del hogar debería cubrir el costo no solo de las reparaciones relacionadas sino también de la remoción del objeto en cuestión.
Un escenario del que los propietarios de vivienda deberían estar al tanto, es que un objeto caiga en tu patio pero no provoque daños estructurales a tu hogar ni a otras estructuras en tu propiedad. En ese caso, a menos que el objeto obstruya la salida de vehículos, una rampa de silla de ruedas o una entrada a la casa, tu seguro de vivienda probablemente no brinde cobertura para quitar al objeto caído ni limpiar escombros relacionados.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
Por supuesto, la mayoría de nosotros no verá que un asteroide, un satélite o la rueda de un 747 caiga en su jardín. En cambio, es más probable que los propietarios de viviendas de la costa sur de Massachusetts y Rhode Island tengan que lidiar con árboles, ramas y troncos caídos. Aquí hay algunos consejos para ayudarte a mantener saludables los árboles que rodean tu propiedad y reducir las posibilidades de que caigan y dañen tu hogar:
- Contrata un arborista para revisar el nivel de deterioro de tus árboles con un shigómetro, un dispositivo que puede detectar qué tan gruesa es la descomposición dentro de un árbol y te puede indicar si tienes una situación peligrosa.
- Mantén las ramas de tus árboles podadas y quita las ramas muertas o que estén colgando. Dado que podar árboles de manera incorrecta puede dañarlos, conviene que consultes a un profesional.
- Busca hongos que crezcan en la base de tus árboles, ya que son una indicación de descomposición en su interior.
- Contrata a un profesional si se acumula agua debajo de tus árboles y no se drena correctamente, ya que esto puede matar a los capilares de las raíces, que son fundamentales para la salud del árbol.
- Protege a tus árboles de ataques de insectos como polillas gitanas y escarabajos japoneses, ya que pueden hacer que el árbol sufra deterioros.
Un charco de agua en el piso de tu sótano, una mancha de agua que se forma en el techo u olor a humedad en el baño: todos pueden ser indicadores de que tu hogar tiene daños por agua, y posiblemente también problemas de moho relacionados. No hace falta decir que este es un problema que hay que solucionar de inmediato para asegurar que tus muebles, alfombras, paredes, pertenencias familiares y demás no terminen completamente arruinados.
Pero si tu hogar y tus objetos terminan con daños por agua, tu seguro del hogar debería ayudarte a cubrir las tareas de reparaciones, pero solo si los daños por agua son resultado de un accidente interno y repentino, como cañerías que revientan, plomería congelada o un electrodoméstico o dispositivo que rebalse, como un inodoro, lavadora o tina de baño.
Es importante saber que si bien el costo de la limpieza necesaria en estos casos suele estar cubierto, los gastos para reparar o reemplazar un dispositivo que funcione mal en tu hogar, como un calentador de agua, seguramente no estén cubiertos a menos que tu póliza de seguros incluya un endoso adicional de cobertura con protección para los sistemas del hogar. La cobertura de seguros del hogar estándar tampoco suele extenderse a daños por agua o los problemas de moho relacionados que sean el resultado de filtraciones en el suelo, desbordamiento de aguas o cloacas, cañerías en mal estado o inundaciones.
Ahora, algunas verdades de parte de BayCoast Insurance:
El agua puede provocar daños repentinos e irreparables, así como causar descomposición y deterioros en el tiempo. Es un adversario poderoso para ti y tu hogar, pero eso no significa que no puedas vencerlo. Aquí hay cinco consejos fundamentales para luchar contra pérdidas a causa de daños por agua:
- Controla con atención tu factura de agua en busca de saltos inusuales en el uso mensual, ya que a menudo esta es la única manera de identificar que tienes una filtración en tu hogar.
- Reemplaza las mangueras de las lavadoras con regularidad. Las mangueras de lavadora rotas, con filtraciones, con burbujas o reventadas son las causas más comunes de pérdida de agua para los propietarios de viviendas.
- Coloca dispositivos de detección de agua cerca de calentadores de agua, bombas de sumidero, lavaplatos e inodoros, lo que debería alertarte de la humedad antes de que provoque daños grandes y de que crezca moho.
- Elimina o poda con cuidado arbustos grandes que estén cerca de los cimientos de tu casa, ya que sus raíces pueden envolver tus caños de agua y provocar bloqueos o roturas.
- Si vas a estar ausente de tu casa por un periodo extendido, puede ser conveniente que cierres la llave de agua principal o al menos le muestres dónde se encuentra a un vecino, para el caso de que ocurra algo como que exploten los caños mientras no estés.