Por mucho cuidado y atención que dediques a proteger, reparar y mantener tu casa por dentro y por fuera, algunas amenazas para tu propiedad están sencillamente fuera de tu control. Así que, naturalmente, quieres saber si tu casa, y todas las cosas valiosas que hay dentro, pueden estar protegidas por la cobertura de tu seguro de hogar si un suceso inesperado causa algún daño. Y, por supuesto, el equipo de BayCoast Insurance quiere ayudarte. A continuación se exponen algunas de las preguntas más habituales que recibimos sobre la cobertura estándar del seguro de hogar.
Reparar un tejado dañado por un incendio doméstico, vientos huracanados, un rayo o cualquier otro suceso imprevisible puede resultar extremadamente caro. Por no hablar de lo caro que puede resultar si tienes que sustituir totalmente un tejado tras una catástrofe. Por esta razón, puede dar a los propietarios cierta tranquilidad saber que una póliza de hogar estándar suele ayudar a pagar los costes de reparación o sustitución de un tejado si éste queda destrozado por un suceso comúnmente cubierto. Sin embargo, hay ocasiones en que la compañía de seguros puede no cubrir los daños del tejado -por ejemplo, si están causados por el desgaste general-, dejando al propietario de la vivienda como único responsable de los gastos relacionados. Averigua qué más cubre y qué no cubre normalmente tu póliza de seguro de hogar en caso de daños en el tejado.
Las casas del noreste son especialmente vulnerables a la rotura de tuberías. De hecho, durante los meses de invierno, las tuberías congeladas que acaban reventando son una de las causas más comunes de daños materiales importantes y reclamaciones al seguro de hogar. Si el agua de las tuberías se congela, se dilata y acaba por reventar, en un par de horas pueden derramarse en tu casa hasta doscientos litros de agua, lo que provocaría grandes daños en tu casa y su contenido.
Aunque esta situación puede destrozar por completo tu casa, tu seguro de hogar suele cubrir los daños resultantes. Tanto si se producen daños estructurales en tu casa como si tus pertenencias se inundan de agua, una póliza de seguro de hogar estándar debería ayudarte a cubrir los gastos de reparación y sustitución necesarios. Además, tu póliza debería pagar los servicios profesionales de limpieza y la retirada del agua de tu casa.
Ahora, BayCoast Insurance te habla sin rodeos
Muchos de nosotros esperamos con impaciencia el invierno y disfrutamos con actividades como el esquí, las motos de nieve, el patinaje sobre hielo y otras. Pero eso no significa que no queramos alejarnos un rato de la nieve, el hielo y el aguanieve yendo a un clima más cálido. Mientras estás fuera disfrutando de un respiro del frío invernal, recuerda que tu casa no tiene tanta suerte; aún debe enfrentarse a los elementos más duros del invierno. Pueden surgir grandes problemas, sobre todo de fontanería, si no has tomado las precauciones adecuadas antes de salir de casa durante un periodo prolongado. Si las tuberías se congelan y revientan porque no has tomado las medidas preventivas adecuadas, como mantener la calefacción a un nivel bajo y abrir los lavabos y las puertas de los armarios para que el aire caliente llegue a las tuberías bajo el fregadero, tu aseguradora podría considerarte responsable de los daños resultantes y hacerte pagar costosas facturas de reparación.
La respuesta a esta pregunta no sólo suele ser «sí», sino que tu póliza de seguro de hogar debe ir mucho más allá del simple reembolso de los gastos de reparación de cualquier siniestro en tu garaje anexo o independiente. Desde vallas a cobertizos para herramientas y cenadores, e incluso la entrada de tu casa y la piscina, tu póliza de seguro de hogar estándar suele incluir cobertura para ayudarte a reparar o sustituir estas estructuras si resultan dañadas como consecuencia de un riesgo cubierto.
Las demás estructuras de tu propiedad suelen estar cubiertas frente a los mismos riesgos que tu vivienda. Por tanto, si la cobertura de la estructura de tu casa incluye protección frente a riesgos como robo, incendio, caída de objetos y vandalismo, es probable que tu garaje y otras estructuras también estén cubiertas frente a estos sucesos. Por ejemplo, si un árbol cae sobre tu garaje independiente, tu póliza debe estar diseñada para ayudarte a pagar las reparaciones.
Ahora, BayCoast Insurance te habla sin rodeos
La mayoría de las pólizas estándar de seguro de vivienda limitan la cobertura de estas otras estructuras a aproximadamente el 10% del importe total de la cobertura de seguro que tienes para la estructura de tu casa, también llamada Cobertura de la Vivienda. Por ejemplo, si la Cobertura de la Vivienda de tu casa es de 300.000 $, y la cobertura de Otras Estructuras alcanza el 10% de esta cantidad, eso significa que sólo tendrás hasta 30.000 $ para gastar en reparaciones de todas las estructuras no adosadas de tu propiedad después de un siniestro.
Si el moho de tu casa es consecuencia directa de un suceso que figura como cubierto en tu póliza de hogar, es probable que tu seguro de hogar te ayude a cubrir los gastos de eliminación del moho. Sin embargo, el moho que se encuentra en las casas de la costa no siempre es el resultado de un suceso repentino o inesperado. Puede formarse y extenderse con el tiempo debido a una filtración o fuga constante o repetida de agua en una propiedad o puede ser el resultado de la negligencia del propietario o de la falta de un mantenimiento regular. Averigua si tu póliza de seguro de hogar cubrirá o no este tipo de situaciones de moho.
Vivir a lo largo o cerca de la Costa Sur de Massachusetts y Rhode Island tiene un sinfín de ventajas. Es probable que hayas disfrutado de hermosas playas, paisajes pintorescos, viajes de pesca en el Atlántico, marisco fresco y mucho más. Sin embargo, tener una casa en esta zona también conlleva muchos peligros únicos, como pautas meteorológicas severas que suponen un grave riesgo de inundación para tu casa durante todo el año.
Por eso no es de extrañar que los propietarios de esta zona quieran saber cuánta cobertura les proporcionará su póliza estándar de seguro de hogar si su casa y sus pertenencias resultan dañadas o destruidas por una inundación. También es por eso por lo que mucha gente se sorprende al saber que la respuesta a esta pregunta es: tu póliza de hogar no proporciona cobertura alguna por daños causados por inundaciones. En lugar de eso, necesitas una solución de seguro especial e independiente, el seguro de inundación, para salvaguardar tu casa y tus pertenencias de la ruina potencial que pueden causar las condiciones meteorológicas extremas y la consiguiente subida del nivel del agua.
Ahora, BayCoast Insurance te habla sin rodeos
Algunos propietarios de viviendas de esta región saben que su propiedad es una zona designada de alto riesgo de inundación y su prestamista hipotecario les ha exigido que contraten un seguro de inundación además de una póliza de vivienda. Pero para el resto de nosotros, cuyas viviendas no están en una zona definida como de alto riesgo, el seguro contra inundaciones puede seguir siendo una protección fundamental en la que invertir por muchas razones. No sólo el 20% de todas las reclamaciones por inundación proceden de propietarios con propiedades en zonas de riesgo moderado a bajo, sino que la media de reclamaciones por inundación en los últimos 10 años ha superado los 30.000 $. Si estás empezando a pensar que un seguro de inundación te parece una protección práctica, no dejes para más tarde el hablar con tu profesional de BayCoast Insurance. En la mayoría de los casos, una póliza de seguro de inundación conlleva un periodo de espera de 30 días antes de que la cobertura entre en vigor. Si una tormenta tropical, un huracán o una tormenta del noreste azotan tu casa durante ese tiempo y provocan una inundación, lo más probable es que tengas que pagar de tu bolsillo la reparación de los daños causados por la inundación.
Tanto si una casa junto a la playa y el océano es tu residencia principal como si es un lugar especial al que tú y tu familia os dirigís los fines de semana y en periodos vacacionales, sin duda es un lugar que atesoras. Además, es probable que veas esta propiedad costera como una valiosa inversión y, por tanto, hayas tomado medidas especiales para asegurarte de que está protegida de los elementos únicos de la vida costera, como el agua salada, la arena, las fuertes ráfagas de viento, las lluvias densas, las mareas tormentosas, la subida de las mareas, las inundaciones, la erosión de la playa, etc.
Dado que estos peligros pueden provocar daños de cientos de millones de dólares a tus bienes y pertenencias, otro paso fundamental que debes dar para salvaguardar tu vivienda costera es mejorar tu póliza estándar de seguro de hogar de diversas maneras. Desde aumentar los límites de cobertura de tu póliza de seguro de hogar actual para los daños causados por las inclemencias del tiempo, hasta hacer una inversión independiente, pero inteligente, en pólizas contra inundaciones y tormentas, hay muchas opciones adicionales que los propietarios de viviendas costeras deben considerar para asegurarse de que su propiedad está completamente cubierta.
Ahora vamos a hablar claro desde BayCoast Bank
Recientemente, los proveedores de seguros han cambiado la forma de definir lo que constituye una propiedad costera, dejando a muchos propietarios sorprendidos al saber que sus casas entran ahora en esta amplia definición. Claro, si tienes una propiedad frente al mar, debería ser evidente que tu casa se va a caracterizar como propiedad costera. Sin embargo, si tu casa está más lejos -a un largo paseo del océano, por ejemplo, o incluso a varios kilómetros de distancia de un tramo de playa-, algunos transportistas pueden seguir considerando que tu casa es propiedad costera. Esto significaría que podrías estar sujeto a franquicias más elevadas o primas más altas, o ambas cosas. En algunos casos, las agencias de seguros tradicionales ya no están dispuestas a suscribir seguros de viviendas costeras, lo que dificulta a los propietarios de viviendas costeras la renovación de sus pólizas actuales y a los nuevos compradores la identificación de una compañía de calidad que asegure lo que se considera una propiedad de alto riesgo. Por esta razón, es fundamental trabajar con un agente local experimentado, como BayCoast Insurance, que pueda ayudarte a identificar a los mejores proveedores de seguros que ofrezcan una cobertura de seguro de costas asequible y diseñada para tus circunstancias específicas.
La franquicia es la cantidad de dinero que tendrás que pagar de tu bolsillo en caso de que tu vivienda o tus efectos personales resulten dañados o destruidos por un suceso cubierto. Por ejemplo, una amenaza habitual para nuestros hogares de Nueva Inglaterra es la caída de ramas de árboles -o de un árbol entero- tras una fuerte tormenta de viento, nieve o hielo. Dado que la caída de objetos, incluido un árbol sano derribado por la Madre Naturaleza, es un riesgo asegurado, tu póliza estándar de seguro de hogar debería cubrir los daños resultantes en tu propiedad, además de pagar potencialmente parte o la totalidad de la retirada de las ramas o el árbol caídos. Sin embargo, es fundamental que sepas que serás responsable de hacerte cargo del importe de tu franquicia.
En la mayoría de los casos, tu aseguradora simplemente restará el importe de tu franquicia del pago de la reclamación. Así, si presentas una reclamación al seguro de hogar por los daños causados por un árbol caído por valor de 5.000 $, pero tienes una franquicia de 500 $, una vez aprobada la reclamación, tu proveedor de seguros debería reembolsarte la cantidad de 4.500 $.
Ahora vamos a hablar claro desde BayCoast Bank
Cuando contratas una póliza de seguro de vivienda, generalmente puedes elegir entre varias franquicias, que suelen oscilar entre 250 y 1.500 dólares o más. Las franquicias son una bolsa de sorpresas para los propietarios. Por un lado, seleccionar una franquicia de seguro de hogar más alta, digamos 1.500 $, es una forma de controlar el coste de la prima. Sin embargo, aunque con una franquicia más alta puedes reducir las cuotas del seguro, también estás asumiendo un mayor riesgo financiero. Si alguna vez sufres un siniestro en tu casa o con tus objetos personales debido a un suceso cubierto, una franquicia más alta significa que pagarás mucho más de tu bolsillo para reparar o sustituir los objetos, frente a si eliges una franquicia más baja. Antes de tomar una decisión precipitada y elegir una franquicia más alta para reducir tu prima, te recomendamos que hables con tu profesional de BayCoast Insurance sobre cómo podría afectarte a ti -y a tu cuenta bancaria- en caso de siniestro.
Cuando eres propietario de una vivienda, estás expuesto a una serie de percances que podrían ocurrir en tu propiedad cualquier día. Alguien podría resbalar en tu pasarela helada y lesionarse, o tu perro podría salir furtivamente de tu jardín y morder a un transeúnte, o, lo que es aún más probable hoy en día, tu hijo podría perder el control de su dron y hacerlo volar justo a través de las puertas de cristal del patio de tu vecino. Situaciones como éstas a menudo escapan a tu control y es difícil predecir si ocurrirán o cuándo. Por eso, es crucial tener suficiente cobertura de responsabilidad civil personal en tu póliza de vivienda.
Esta cobertura esencial proporciona protección económica en caso de que tú, un miembro de tu familia, o incluso una mascota, seáis declarados responsables de herir a alguien o dañar la propiedad de otra persona. La cobertura de responsabilidad civil personal de una póliza estándar de vivienda suele pagar, hasta los límites de tu póliza, el coste de los honorarios de tu defensa jurídica, así como cualquier sentencia en tu contra o acuerdos extrajudiciales.
Entonces, ¿cuánta de esta importante cobertura deberías tener? La mayoría de las pólizas estándar de seguro de hogar ofrecen un límite básico de responsabilidad de 300.000 $ por daños materiales o lesiones. Pero, antes de conformarte simplemente con esta cantidad, tú y tu profesional del seguro debéis evaluar los riesgos específicos de tu vivienda. Si tienes una piscina o una bañera de hidromasaje, o eres famoso por las grandes fiestas que organizas en tu casa, o tienes un perro o un adolescente astutos, te estás exponiendo a un mayor riesgo de sufrir un incidente que podría dar lugar a acciones legales. En estos casos, puedes plantearte obtener un límite de póliza más alto para tu cobertura de responsabilidad civil personal. Aunque esto puede aumentar ligeramente tu prima, merece la pena si estás mejor protegido frente a los cientos de miles de dólares que podría costarte una demanda.
Ahora, BayCoast Insurance te habla sin rodeos
Para muchos propietarios de viviendas, incluso aumentando los límites de la póliza de su cobertura de responsabilidad civil personal, sigue sin ser una protección suficientemente amplia para sus bienes actuales y sus posibles flujos de ingresos e inversiones en el futuro. Por eso, en BayCoast Insurance, hablamos con todos nuestros clientes sobre los factores que convierten a cada persona en objetivo de una costosa demanda, incluidas las actividades cotidianas que parecen inocentes, como llevar a tus hijos y a sus amigos al cine o publicar en las redes sociales. Una solución excelente para salvaguardarte a ti y a tu familia de diversos riesgos de responsabilidad civil es una póliza de seguro de responsabilidad civil general. Esta opción te proporciona un exceso de responsabilidad por encima de los límites actuales que figuran no sólo en tu póliza de seguro de hogar, sino también en las de automóvil, embarcación y vehículo recreativo. Además, ofrece protección frente a un siniestro cubierto que tenga lugar en cualquier parte del mundo y frente a reclamaciones que pueden no estar cubiertas en absoluto por ninguna de tus otras pólizas. Puede parecer que este tipo de protección integral tiene un precio elevado, pero el seguro de cobertura general es muy asequible: la mayoría de las necesidades de los propietarios de viviendas pueden satisfacerse con una póliza que ofrezca límites de cobertura de 1 a 5 millones de dólares, por tan sólo 250 dólares al año.
Tu casa no parecería un hogar sin todas las cosas con las que la has llenado a lo largo de los años. De la misma manera, tu póliza de hogar no tendría mucho sentido como seguro de protección integral si no tuviera la Cobertura de Bienes Personales.
Desde los muebles y la ropa, pasando por los electrodomésticos de cocina y los aparatos electrónicos, hasta los equipos deportivos y de jardinería, el componente de bienes personales de tu seguro de hogar está ahí para ayudarte a reponer esas pertenencias si se estropean o pierden a consecuencia de un suceso asegurado, como un incendio o un robo.
Pero esto es sólo el principio de la comprensión de tu cobertura de Bienes Personales. Ahora te explicaremos la diferencia entre la cobertura del Valor Real en Efectivo (VCA) y la cobertura del Coste de Reposición (CR), y cómo puede afectar a la cobertura de tus bienes personales cuál elijas.
Normalmente, una póliza estándar de propietario de vivienda proporciona cobertura de valor real en efectivo para tus bienes personales. Con la cobertura ACV, tu aseguradora debería reembolsarte la reposición de las pertenencias perdidas a causa de un riesgo cubierto. Sin embargo, con una póliza ACV, tu aseguradora sólo pagará tu reclamación menos la depreciación, que es el valor perdido de un objeto en función de su antigüedad y desgaste.
Podría haber una diferencia significativa entre el valor real en efectivo de tus pertenencias dañadas y el coste de comprar artículos nuevos y similares para sustituirlos. Este desfase en dólares entre lo que te reembolsa tu aseguradora y lo que necesitas gastarte en sustituir todas las cosas perdidas de tu familia por artículos de calidad similar puede hacer que te resulte muy difícil -y caro- recuperarte tras un siniestro catastrófico como un incendio.
Una opción mejor para los propietarios de viviendas -y que ofrece un poco más de tranquilidad- es una póliza de cobertura del coste de reposición (RC). Con este tipo de cobertura para tus bienes personales, tu aseguradora no debería deducir la depreciación de tu reembolso, y deberías poder sustituir las pertenencias dañadas por otras nuevas y similares sin tener que echar mano de tu propia cartera.
Ahora, BayCoast Insurance te habla sin rodeos
Para asegurarte de que el proceso de recuperación y reclamación se desarrolla con la mayor fluidez posible tras un siniestro, una de las cosas más sencillas que puedes hacer es crear un inventario de tu casa o, si ya tienes uno, mantenerlo actualizado. Tras una catástrofe, te va a resultar muy difícil recordar de memoria todas y cada una de las cosas que había en tu desván, armarios, roperos, cajones, sótano, garaje y demás. Tener esta información al alcance de la mano en caso de catástrofe va a ser un gran alivio, y facilitará mucho la conversación con tu proveedor de seguros. Por supuesto, puedes anotar los detalles de todo lo que posees en un cuaderno, pero también puedes encontrar diversas aplicaciones diseñadas específicamente para agilizar el seguimiento del inventario doméstico, como Sortly, Nest Egg o My Stuff. Además, te recomendamos que guardes los recibos de los artículos a medida que los compres y que hagas fotos de tus pertenencias, sobre todo de las más valiosas. Por último, también es buena idea guardar una copia de los datos de tu inventario doméstico fuera de la casa, así que considera la posibilidad de dar la información a un familiar o amigo para que la guarde de forma segura en su casa.
Toda póliza estándar de seguro de vivienda incluye cierto nivel de protección para tus bienes personales, como muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos electrónicos y equipamiento deportivo. Sin embargo, tu cobertura de bienes personales viene con un límite que suele determinarse como un porcentaje, que oscila entre el 20 y el 50% de la cobertura total del seguro que tienes sobre la estructura de tu vivienda. Trabajando con tu profesional de seguros, probablemente hayas seleccionado una cantidad de Cobertura de Bienes Personales que sea suficiente para cubrir los costes de reparar o sustituir totalmente la mayoría de tus pertenencias si se arruinan por un siniestro cubierto.
Dicho esto, si posees objetos valiosos o raros, como joyas, colecciones de sellos y monedas, cámaras fotográficas de alta gama, obras de arte, recuerdos deportivos o instrumentos musicales caros, tu póliza estándar de propietario de vivienda puede quedarse corta a la hora de proporcionar una cobertura total en caso de pérdida de estos objetos.
Por ejemplo, es habitual que la póliza estándar de seguro de hogar tenga un sublímite para joyas robadas de unos 1.500 $. Esto significa que si tienes una joya valorada en 1.000 $, estarás cubierto en su totalidad si te la roban, aunque primero tendrás que pagar la franquicia. Pero, si pierdes una pieza más cara -por ejemplo, tu anillo de compromiso de diamantes de 5.000 $- con los límites de cobertura de tu póliza de seguro de hogar estándar, sólo te reembolsarían hasta el sublímite de 1.500 $, menos la franquicia. En este caso, si quieres comprar un anillo comparable para sustituir al robado, probablemente tendrás que aportar varios miles de dólares.
Esto pone de manifiesto la ventaja de incluir en tu póliza de hogar los bienes personales que poseas y que puedan tener un sublímite establecido. Al enumerar estos objetos concretos -lo que se denomina catalogar tus bienes personales-, tu aseguradora te reembolsará su valor íntegro en caso de siniestro cubierto.
Ahora, BayCoast Insurance te habla sin rodeos
Aunque puedes programar muchos de los objetos más valiosos de tu hogar, hay algunas cosas para las que probablemente no podrás obtener cobertura adicional, como drones, teléfonos y gafas de sol. Además, aunque los instrumentos musicales pueden programarse, los equipos musicales, como un tocadiscos, altavoces y un micrófono, no pueden optar a esta cobertura. Por último, no puedes programar en tu póliza de seguro de hogar los objetos que utilizas para tu negocio. Si sólo te dedicas a la fotografía por afición, puedes contratar una cobertura adicional para tu cámara de tipo profesional. Pero si ser fotógrafo de bodas es para ti una actividad secundaria, no podrás incluir en tu póliza la cámara y otros equipos fotográficos. En lugar de eso, deberías hablar con tu agente de BayCoast Insurance para obtener la póliza de seguro para pequeñas empresas adecuada para cubrir cualquier equipo relacionado con el trabajo que guardes en tu casa.
Ponte en contacto con nosotros para recibir la atención personalizada de nuestro equipo a tus consultas, solicitudes y requisitos específicos sobre la cobertura de tu seguro de hogar. Además de responder a todas tus preguntas, estaremos encantados de revisar tu póliza actual, ayudarte a descubrir posibles lagunas en la cobertura y asegurarnos de que obtienes la mejor calidad, valor y beneficios de tus soluciones de seguro de hogar.
Pon nuestros conocimientos y experiencia a tu servicio llamándonos hoy mismo al 508.491.3100.